Slimme depositostrategie: kies verschillende looptijden
Geplaatst op: 16-11-2019, 10:25:54
Spaardeposito\'s kunnen een mooi alternatief zijn voor spaargeld, vanwege de hogere rente. Een nadeel is wel dat je geld langere tijd vast staat. Door te variëren in looptijden, kun je dit probleem ondervangen. Bovendien verlaag je zo het renterisico.
Met een spaardeposito zet je een bepaald bedrag vast bij een bank, gedurende een vooraf afgesproken tijd, die kan variëren van enkele maanden tot wel twintig jaar.
Je ontvangt hiervoor een vaste rente. Dit tarief is hoger dan de rente op een spaarrekening, omdat je tussentijds niet boetevrij geld kunt opnemen.
Op dit moment zijn op spaardeposito\'s rentes van meer dan 1% mogelijk. Dat is geen vetpot, maar wel beter dan bij vrij opneembaar spaargeld, waarover nagenoeg geen rente meer wordt betaald.
Inflexibel
Dat je geld vast staat, maakt je wel inflexibel, want als je gedurende de looptijd van het deposito geld nodig hebt voor de vervanging van een kapotte ijskast of auto, heb je een probleem.
Een ander nadeel is dat je met spaardeposito\'s een renterisico loopt. Als de marktrente gaat oplopen, kun je daar niet van profiteren: je zit vast aan de lage rente.
Opknippen
Deze problemen kun je ondervangen door je spaargeld uit te smeren over deposito\'s met verschillende looptijden.
Als je bijvoorbeeld 10.000 euro spaargeld hebt, kun je dat opknippen in vijf delen van 2.000 euro. Dit verdeel je vervolgens over spaardeposito\'s met een looptijd van respectievelijk één, twee, drie, vier en vijf jaar. Elk jaar komt een deel vrij, dat je vervolgens belegt in een termijndeposito van vijf jaar.
Maar mocht je geld nodig hebben, dan kun je er ook voor kiezen om het vrijgekomen deel op te nemen.
Rente middelen
Door je spaargeld over verschillende deposito\'s te verdelen, middel je de rente.
Stel je neemt het spaardeposito met de hoogste rente die staat vermeld op de vergelijkingswebsite Spaarinformatie.nl, dan ziet het er als volgt uit:
- Over de vijfjaarsdeposito ontvang je 1% rente per jaar.
- Over de deposito van vier jaar is dat 0,9%
- Over de deposito van drie jaar 0,75%
- Over de deposito van twee jaar 0,65%
- Over de deposito die over één jaar oploopt ontvang je 0,6% rente
In totaal ontvang je een gemiddelde rente van 0,78% per jaar, bij een gemiddelde looptijd van drie jaar. Bij een investering van 10.000 euro is dat 78 euro.
Dat is nog steeds geen bedrag om de slingers voor uit te hangen. Maar zou je hetzelfde bedrag op een gewone spaarrekening zonder voorwaarden parkeren, met een rente van 0,02%, dan levert dat 2 euro per jaar op. Toch een verschil.
En voor Nederlandse staatsobligaties met een looptijd van tien jaar geldt zelfs een negatieve rente.
Mocht de rente gaan stijgen, dan kun je het vrijgekomen deel investeren in een deposito met een hogere rente en zo je gemiddelde rente opkrikken. Had je al je geld in een spaardeposito van vijf jaar gestoken, dan had je nog jaren op dat moment moeten wachten.
Natuurlijk kan het omgekeerde ook gebeuren: de marktrente daalt, waardoor je voor vrijgekomen deel bent aangewezen op een deposito met een lagere rente. Dat is vervelend, maar dit betreft steeds maar een klein deel van je portefeuille.
Markttimen voorkomen
Feitelijk komt het er bij deze strategie op neer dat je - net zoals met periodiek inleggen bij aandelenbeleggingen - voorkomt dat je de markt moet timen; iets wat voor beleggers bijna onmogelijk is.
Bovendien zijn de risico\'s erg laag, mits je je geld onderbrengt bij een bank uit de Europese Unie. Je spaargeld is dan tot 100.000 euro beschermd tegen een mogelijk faillissement van de bank.
Hier staat wel tegenover dat je niet je volledige spaarpot kunt opnemen op elk gewenst moment, zoals bij obligaties en spaargeld wel het geval is. Elk jaar komt slechts een vijfde deel vrij.
Maar anders dan bij obligaties ben je geen transactiekosten verschuldigd. Een ander verschil met staatspapier of bedrijfsleningen is dat je niet te maken krijgt met een koers, waarop je verlies kunt lijden - maar ook koerswinsten kunt behalen.
Bron: bijdrage van Jasperien van Weerdt op www.iexgeld.nl van 16 november 2019